קרן חירום משפחתית: כמה לחסוך, איפה להחזיק ואיך מתחילים כשאין עודף

המכונית מתקלקלת בדיוק בשבוע שבו מגיע חשבון הארנונה. המזגן מפסיק לעבוד באמצע אוגוסט. מקום העבודה מודיע על צמצומים. כל משפחה נתקלת בהפתעות כלכליות, והשאלה היא לא אם הן יגיעו, אלא מתי. ההבדל בין הפתעה שמטרידה לבין הפתעה שמפילה למינוס ולהלוואות יקרות הוא לרוב קרן חירום. מדובר בסכום כסף שמוקצה מראש להוצאות לא צפויות, ולא נוגעים בו לשום מטרה אחרת. במאמר זה נסביר למה היא חשובה, כמה כדאי לחסוך ואיך מתחילים, גם כשנדמה שאין מאיפה. המידע כללי ואינו מהווה ייעוץ פיננסי.

למה קרן חירום היא הבסיס

כשאין כרית ביטחון, כל הוצאה לא צפויה הופכת למשבר. הדרך הנפוצה להתמודד איתה היא חריגה במסגרת האשראי בבנק, פריסה לתשלומים בכרטיס אשראי או הלוואה מהירה. כל אחת מהאפשרויות האלה עולה כסף, לעיתים הרבה כסף, בריבית ובעמלות. כך, הוצאה של כמה אלפי שקלים יכולה להפוך לחוב שנגרר חודשים ואף שנים.

קרן חירום שוברת את המעגל הזה. כשיש כסף זמין, אפשר לשלם את ההוצאה מיד, בלי ריבית ובלי לחץ. לאחר מכן, ממלאים את הקרן מחדש בהדרגה. ההבדל הכספי בין שני התרחישים יכול להיות משמעותי, וההבדל הנפשי עוד יותר.

מעבר לכך, קרן חירום מאפשרת לקבל החלטות טובות יותר. מי שיש לו כרית ביטחון יכול לעזוב עבודה גרועה, לחפש עבודה מתאימה אחרי פיטורים בלי לקפוץ על ההצעה הראשונה, או להשקיע לטווח ארוך בלי חשש שיצטרך למשוך את ההשקעה בזמן ירידה.

כמה כסף צריך

ההמלצה המקובלת היא לחסוך סכום שמכסה בין שלושה לשישה חודשים של הוצאות מחיה בסיסיות. הכוונה להוצאות ההכרחיות: דיור, מזון, חשבונות, תחבורה, ביטוחים והחזרי הלוואות. לא כולל חופשות, בילויים ורכישות שאפשר לדחות.

הסכום המתאים תלוי במצב של כל משפחה. משפחה עם שתי משכורות יציבות, למשל של שני עובדי מדינה, יכולה להסתפק בקרן קטנה יותר. משפחה שבה יש מפרנס יחיד, או שאחד המפרנסים עצמאי או עובד בענף תנודתי, צריכה קרן גדולה יותר. גם מספר הילדים, מצב הבריאות וגיל הרכב משפיעים.

כדי לחשב את הסכום, כדאי לעבור על ההוצאות החודשיות של כמה חודשים אחרונים, לסמן את ההכרחיות ולחשב את הממוצע. התוצאה, מוכפלת במספר החודשים שבחרתם, היא היעד.

איך מתחילים כשאין עודף

למשפחות רבות, היעד של כמה חודשי הוצאות נראה רחוק ובלתי מושג. החדשות הטובות הן שלא צריך להגיע אליו בבת אחת. ההתחלה יכולה להיות צנועה: יעד ראשון של סכום קטן, שמכסה הוצאה לא צפויה בינונית, כמו תיקון ברכב או ביקור אצל רופא שיניים. כבר הסכום הזה יכול למנוע כניסה למינוס.

הדרך הטובה ביותר לחסוך היא באופן אוטומטי. הגדירו הוראת קבע שמעבירה סכום קבוע לחשבון החיסכון מיד אחרי קבלת המשכורת, ולא בסוף החודש. כשהכסף עובר לפני שמגיעים להוציא אותו, החיסכון קורה בלי מאמץ. גם סכום קטן, שמועבר בעקביות, מצטבר.

מקורות נוספים לחיסכון:

• החזר מס, מענק או בונוס שנתי.
• כסף שהתפנה אחרי סיום החזר הלוואה.
• חיסכון מביטול מנויים מיותרים או מיקוח על חבילות.
• הכנסה ממכירת חפצים שאינם בשימוש.
• חלק מהעלאת שכר, לפני שמתרגלים לרמת חיים חדשה.

איפה להחזיק את הכסף

קרן חירום צריכה לעמוד בשני תנאים: זמינות ובטיחות. היא צריכה להיות זמינה תוך זמן קצר, כי חירום לא מחכה. והיא צריכה להיות בטוחה, כלומר לא חשופה לתנודות חדות. מכאן, השקעה במניות אינה מתאימה לקרן חירום, כי בדיוק בזמן משבר כלכלי, כשסיכוי הפיטורים עולה, גם השווקים עלולים לרדת.

האפשרויות הנפוצות הן פיקדון בנקאי עם אפשרות משיכה מהירה, קרן כספית או חשבון חיסכון נפרד. כדאי שהכסף יהיה בנפרד מחשבון העו"ש השוטף, כדי שלא יתערבב עם ההוצאות היומיומיות ולא "ייאכל" בלי שנשים לב. עם זאת, הוא לא צריך להיות נעול לתקופה ארוכה.

בתקופות של אינפלציה, כדאי לבחור אפיק שמניב תשואה שמתקרבת לפחות לקצב עליית המחירים, כדי שהקרן לא תשחק. ההבדלים בין אפיקים ובין בנקים יכולים להיות משמעותיים, ושווה להשוות.

מה נחשב חירום

אחד האתגרים הגדולים בקרן חירום הוא להשאיר אותה לחירום. חופשה שהוזמנה ברגע האחרון, מבצע על טלוויזיה או מתנה יקרה אינם מקרי חירום. כדאי להגדיר מראש, במשפחה, מה נחשב שימוש לגיטימי בקרן: אובדן הכנסה, הוצאה רפואית דחופה, תיקון חיוני ברכב או בבית, ומקרים דומים.

להוצאות צפויות אך לא חודשיות, כמו ביטוח רכב שנתי, חופשת קיץ או מתנות לחגים, כדאי לפתוח חיסכון נפרד. כך הן לא יפגעו בקרן החירום, וגם לא יפתיעו את התקציב.

כשמשתמשים בקרן, חשוב לחזור ולמלא אותה בהקדם. הגדירו מחדש את הוראת הקבע, ואם אפשר, הגדילו אותה זמנית עד שהקרן תחזור ליעד.

קרן חירום וחובות

שאלה נפוצה היא מה עושים קודם: חוסכים לקרן חירום או מחזירים חובות? התשובה תלויה בסוג החוב. חובות יקרים, כמו מינוס בבנק או הלוואות בריבית גבוהה, כדאי בדרך כלל להחזיר מהר. עם זאת, גם מי שמחזיר חובות צריך קרן חירום בסיסית, אחרת כל הוצאה לא צפויה תחזיר אותו למינוס.

גישה מקובלת היא לבנות תחילה קרן חירום קטנה, להתמקד לאחר מכן בהחזר החובות היקרים, ואז להשלים את הקרן ליעד המלא. אם המצב מורכב, ייעוץ כלכלי למשפחות, שמוצע לעיתים גם על ידי גופים ציבוריים, יכול לעזור לבנות תוכנית.

לסיכום, קרן חירום אינה מותרות, אלא הבסיס לכל תוכנית כלכלית בריאה. היא מגינה מפני חובות יקרים, מפחיתה לחץ ומאפשרת לקבל החלטות טובות יותר. ההתחלה יכולה להיות קטנה, העיקר להתחיל. הוראת קבע של סכום צנוע, החודש, היא הצעד הראשון לביטחון כלכלי.