דירוג האשראי שלכם: מה משפיע עליו ואיך משפרים אותו לקראת משכנתא
מאגר נתוני האשראי, לשכות האשראי והציון שקובע איזו ריבית תקבלו. הסבר על השיטה בישראל ועל צעדים מעשיים לשיפור הדירוג.
כשפונים לבנק בבקשה למשכנתא, להלוואה או אפילו להגדלת מסגרת אשראי, הבנק בודק לא רק את גובה ההכנסה. הוא בודק גם את ההיסטוריה הכלכלית שלכם: איך התנהלתם עם הלוואות קודמות, האם שילמתם בזמן, כמה חובות יש לכם כיום. בישראל, המידע הזה מרוכז במערכת ממלכתית של נתוני אשראי, ועל בסיסו מחושב דירוג אשראי. הדירוג משפיע על הסיכוי לקבל הלוואה ועל הריבית שתשלמו. במאמר זה נסביר איך המערכת עובדת ומה אפשר לעשות כדי לשפר את הדירוג. המידע כללי, ואינו מהווה ייעוץ פיננסי.
מאגר נתוני האשראי
בשנים האחרונות פועל בישראל מאגר נתוני אשראי ממלכתי, בפיקוח בנק ישראל. המאגר אוסף מידע מגופים פיננסיים שונים: בנקים, חברות כרטיסי אשראי, חברות ביטוח, גופים חוץ בנקאיים ואחרים. המידע כולל פרטים על הלוואות, מסגרות אשראי, יתרות, תשלומים ופיגורים.
המטרה של המאגר היא להגביר את התחרות בשוק האשראי. בעבר, הבנק שבו מנהלים חשבון היה היחיד שהכיר את ההיסטוריה של הלקוח, ולכן היה לו יתרון על פני מתחרים. כיום, בהסכמת הלקוח, גם גופים אחרים יכולים לקבל את המידע ולהציע תנאים. כך, לקוח עם היסטוריה טובה יכול להשוות בין הצעות ולקבל ריבית טובה יותר.
את המידע מהמאגר מעבדות לשכות אשראי מורשות, שמחשבות על בסיסו דירוג אשראי. הדירוג הוא מספר שמבטא את רמת הסיכון של הלווה, לפי מודל סטטיסטי.
מה משפיע על הדירוג
המודלים המדויקים של לשכות האשראי אינם פומביים, אבל העקרונות הכלליים ידועים. הגורם החשוב ביותר הוא היסטוריית התשלומים: האם החזרתם הלוואות בזמן, האם היו פיגורים, האם חזרו צ'קים או הוראות קבע. פיגורים, במיוחד חוזרים או ממושכים, פוגעים בדירוג באופן משמעותי.
גורם נוסף הוא רמת הניצול של האשראי. מי שמנצל באופן קבוע את מלוא מסגרת האשראי בחשבון או בכרטיס, נחשב בסיכון גבוה יותר ממי שמנצל רק חלק קטן ממנה. גם מספר ההלוואות הפעילות וסכומן משפיעים.
גורמים נוספים עשויים לכלול את משך ההיסטוריה, כלומר כמה זמן יש לכם מסגרות והלוואות, ואת מספר הבקשות החדשות לאשראי. בקשות רבות בזמן קצר עלולות להתפרש כסימן למצוקה כלכלית.
חשוב להבין גם מה לא נכלל בדירוג. הדירוג אינו מבוסס על גובה השכר, על המקצוע או על מקום המגורים, אלא בעיקר על ההתנהלות בפועל מול גופי האשראי. מצד שני, מי שכמעט לא השתמש באשראי מעולם עלול לגלות שאין לו מספיק היסטוריה, ולכן הדירוג שלו פחות מבוסס. שימוש מתון ואחראי באשראי, עם תשלום מלא בזמן, יכול לבנות היסטוריה חיובית.
איך בודקים את הדירוג
כל אדם זכאי לקבל את הדוח שלו מהמאגר ומלשכות האשראי. ניתן לבקש את הדוח באופן מקוון, בהתאם להוראות שמפרסם בנק ישראל. מומלץ לבדוק את הדוח לפחות פעם בשנה, ובוודאי לפני בקשה למשכנתא או להלוואה גדולה.
בדוח כדאי לבדוק שכל הפרטים נכונים: שאין הלוואות שאינן שלכם, שהיתרות מעודכנות ושאין פיגורים שגויים. טעויות קורות, למשל כשהלוואה שנפרעה עדיין מופיעה כפעילה, או כשחוב שנסגר לא עודכן. אם מוצאים טעות, ניתן לבקש לתקן אותה, בהליך שמוגדר בחוק.
חשוב לדעת שבדיקה עצמית של הדוח אינה פוגעת בדירוג. רק בקשות לאשראי שמוגשות לגופים פיננסיים עשויות להשפיע.
צעדים לשיפור הדירוג
הדירוג אינו קבוע, והוא משתנה לפי ההתנהלות. כמה צעדים שיכולים לעזור:
- לשלם את כל ההחזרים בזמן, גם הקטנים.
- להימנע מניצול מלא של מסגרות האשראי.
- לסגור מסגרות שאינן בשימוש, בשיקול דעת.
- לא להגיש בקשות רבות לאשראי בזמן קצר.
- להגדיר הוראות קבע שימנעו פספוס של תשלומים.
- לבדוק את הדוח ולתקן טעויות.
השיפור אינו מיידי. פיגורים משאירים חותם לתקופה מסוימת, וההשפעה שלהם פוחתת עם הזמן. עם זאת, התנהלות תקינה ועקבית לאורך כמה חודשים כבר מתחילה להשפיע.
לקראת משכנתא
מי שמתכנן לקחת משכנתא בשנה הקרובה, כדאי שיתחיל להתכונן מראש. בדקו את הדוח, תקנו טעויות, הקטינו את הניצול של מסגרות האשראי והימנעו מלקיחת הלוואות חדשות בתקופה שלפני הבקשה. אם יש פיגורים, השתדלו להסדיר אותם מוקדם ככל האפשר.
הבנקים בוחנים, מלבד הדירוג, גם את היחס בין ההחזר החודשי להכנסה, את ההון העצמי, את יציבות התעסוקה ואת ההתנהלות בחשבון. התנהלות מסודרת בחשבון העו"ש בחודשים שלפני הבקשה, בלי חריגות ובלי החזרות, יכולה לעזור.
יועץ משכנתאות יכול לעזור להכין את התיק, להעריך את הסיכויים ולהציג את הבקשה בצורה הטובה ביותר. במקרים של היסטוריה בעייתית, הוא יכול גם לכוון לגופים שמתאימים יותר למצב.
טיפ שימושי נוסף הוא לרכז את התשלומים החודשיים בתאריכים קרובים למועד קבלת המשכורת. כך יש תמיד כסף זמין בחשבון כשהחיובים יורדים, והסיכוי להחזרה של הוראת קבע או של תשלום כרטיס אשראי קטן. החזרה אחת אולי לא תשנה הרבה, אבל דפוס של החזרות עלול לפגוע בדירוג.
כשהדירוג נמוך
דירוג נמוך אינו סוף הדרך. הוא מעיד על היסטוריה, לא על העתיד. מי שנקלע לקשיים כלכליים בעבר, יכול לשקם את הדירוג בהדרגה, באמצעות התנהלות תקינה. אם יש חובות פתוחים, כדאי לפנות לנושים ולנסות להגיע להסדר. במצבים מורכבים, גופים שמסייעים למשפחות בקשיים כלכליים יכולים לעזור בבניית תוכנית.
חשוב להיזהר מגורמים שמבטיחים "לנקות" את הדירוג תמורת תשלום. מידע נכון שמופיע במאגר אינו נמחק על פי בקשה, ורק מידע שגוי ניתן לתיקון. הבטחות אחרות הן לרוב פתח להונאה.
לסיכום, דירוג האשראי הוא כרטיס הביקור הכלכלי שלכם מול הבנקים והגופים הפיננסיים. הוא משפיע על הסיכוי לקבל אשראי ועל המחיר שתשלמו עליו. הבנה של המנגנון, בדיקה תקופתית של הדוח והתנהלות כלכלית מסודרת יכולות לשפר את הדירוג ולחסוך לכם כסף רב לאורך השנים.
