שב״ן או ביטוח בריאות פרטי? כך תבדקו שאתם לא משלמים פעמיים על אותו כיסוי
ביטוח משלים של קופת החולים וביטוח בריאות פרטי חופפים לא פעם. כך תבינו מה יש לכם, מה חסר ואיפה אפשר לחסוך.
רוב הישראלים מחזיקים לפחות שתי שכבות של ביטוח בריאות, ורבים מחזיקים שלוש. יש את סל הבריאות הממלכתי שכולם זכאים לו, יש את השירותים המשלימים של קופת החולים, ויש ביטוחי בריאות פרטיים שנרכשו דרך חברת ביטוח או דרך מקום העבודה. התוצאה היא לא פעם בלבול: אנשים משלמים מדי חודש על כיסויים כפולים, ומנגד לא תמיד יודעים שחסר להם כיסוי חשוב באמת. הנה מדריך שיעזור לעשות סדר.
שלוש השכבות של ביטוח הבריאות בישראל
השכבה הראשונה היא סל הבריאות הממלכתי, שמגיע לכל תושב במסגרת חוק ביטוח בריאות ממלכתי וממומן בין היתר מדמי ביטוח בריאות. הוא כולל ביקורים אצל רופאים, אשפוזים, תרופות שבסל ובדיקות רבות. זה הבסיס, והוא רחב יותר ממה שנדמה לרבים.
השכבה השנייה היא השב״ן, השירותים המשלימים שכל קופת חולים מציעה תמורת תשלום חודשי. השכבה השלישית היא ביטוח הבריאות הפרטי, שנמכר על ידי חברות הביטוח. ההבדלים בין השתיים האחרונות מהותיים: השב״ן הוא תוכנית שהקופה רשאית לשנות, בעוד שפוליסה פרטית היא חוזה בינכם לבין חברת הביטוח.
מה השב״ן נותן ומה הוא לא נותן
השב״ן מציע בדרך כלל השתתפות בניתוחים פרטיים ובבחירת מנתח, התייעצויות עם רופאים מומחים, טיפולים משלימים, שירותי הריון ולידה, הנחות על טיפולי שיניים ועוד. היתרון הבולט שלו הוא המחיר יחסית נמוך, והעובדה שאין בו בדרך כלל חיתום רפואי מחמיר כמו בביטוח פרטי.
מנגד, לשב״ן יש מגבלות. הקופה יכולה לעדכן את התנאים ואת המחירים, הכיסוי לחלק מהשירותים מוגבל בתקרות ובהשתתפות עצמית, ובמקרים מסוימים יש תקופות אכשרה. בנוסף, השב״ן אינו מחליף ביטוח פרטי בכל התחומים, למשל בתרופות שאינן בסל או בהשתלות מסוימות.
ביטוח בריאות פרטי: מה כדאי שיהיה בו
בפוליסה פרטית חשוב להתמקד בכיסויים שמגינים מפני אירועים יקרים ונדירים, ולא בהכרח בהטבות קטנות. כיסוי לתרופות שאינן כלולות בסל הבריאות הוא אחד הכיסויים החשובים ביותר, משום שמדובר לעיתים בטיפולים שעלותם גבוהה מאוד. כיסוי להשתלות ולטיפולים מיוחדים בחו״ל נכנס גם הוא לקטגוריה הזו.
כיסוי לניתוחים פרטיים בישראל נמצא גם בשב״ן וגם בפוליסות רבות, וכאן נמצא הפוטנציאל לכפל. פוליסות רבות כיום בנויות כך שהן מופעלות רק מעל מה שהשב״ן מכסה, מה שמוזיל את הפרמיה. אם יש לכם שב״ן ברמה גבוהה, ייתכן שפוליסה כזו עדיפה עבורכם על פני פוליסה שמכסה מהשקל הראשון.
איך מזהים כפל ביטוחי
כפל ביטוח הוא מצב שבו אתם מחזיקים שני כיסויים לאותו סיכון, אבל בפועל תוכלו לממש את הזכות פעם אחת בלבד או לחלק אותה ביניהם. התשלום הכפול הוא כסף שהולך לאיבוד. כדי לזהות אותו, כדאי לעבור על הצעדים הבאים:
- לרכז את כל הפוליסות הקיימות, כולל ביטוחים קבוצתיים דרך העבודה
- לבדוק באתר הר הביטוח של משרד האוצר אילו פוליסות רשומות על שמכם
- להשוות כל כיסוי בפוליסה הפרטית מול מה שקיים בשב״ן
- לבדוק אם הביטוח הפרטי מוגדר כמשלים לשב״ן או כמכסה מהשקל הראשון
במיוחד כדאי לשים לב לבני זוג שכל אחד מהם רכש ביטוח שמכסה גם את הילדים. מצב כזה נפוץ מאוד, והוא בדיוק המקום שבו משפחות משלמות פעמיים על אותו דבר.
לפני שמבטלים: זהירות עם חיתום וגיל
הדחף לבטל פוליסה מיותרת הוא מובן, אבל צריך לעשות זאת בזהירות. מי שמבטל פוליסה ותיקה וקונה חדשה, עלול לגלות שהחברה החדשה מחריגה מצבים רפואיים שהתפתחו בינתיים. פוליסה ישנה שנחתמה כשהייתם בריאים יותר יכולה להיות שווה הרבה, גם אם היא נראית יקרה.
בנוסף, הפרמיה בביטוחי בריאות פרטיים עולה בדרך כלל עם הגיל. ביטול היום וחזרה בעוד כמה שנים עלולים לעלות יותר ולכלול פחות. לכן, לפני כל החלטה כדאי להתייעץ עם יועץ ביטוח או סוכן מקצועי שאינו תלוי במכירה של מוצר מסוים, ולבחון את כל התמונה ולא רק את הסכום החודשי.
בדיקה תקופתית היא ההרגל החשוב ביותר
הצרכים הביטוחיים משתנים לאורך החיים. זוג צעיר, משפחה עם ילדים קטנים ומבוגרים לקראת פרישה זקוקים לתמהיל שונה. מומלץ לבצע בדיקה פעם בשנה או בכל שינוי משמעותי, כמו מעבר עבודה, לידה או שינוי במצב הבריאותי.
ביטוח בריאות דרך מקום העבודה
מעסיקים רבים מציעים לעובדיהם ביטוח בריאות קבוצתי, לעיתים במימון מלא ולעיתים בהשתתפות של העובד. ביטוח כזה יכול להיות משתלם מאוד, משום שהמחיר הקבוצתי נמוך בדרך כלל מהמחיר הפרטי, ולעיתים אין בו חיתום רפואי פרטני. אבל יש לו חיסרון מרכזי: הוא קשור למקום העבודה.
כאשר עוזבים את העבודה, הכיסוי הקבוצתי מסתיים בדרך כלל. בחלק מהפוליסות קיימת אפשרות לעבור לפוליסת פרט באותה חברה ללא חיתום חדש, בתוך פרק זמן מוגבל. מי שמחליף עבודה כדאי שיבדוק את האפשרות הזו מראש, ולא יגלה אותה רק כשהמועד כבר חלף.
בנוסף, חשוב לבדוק אם הביטוח הקבוצתי חופף לפוליסה פרטית שכבר קיימת אצלכם. מצב נפוץ הוא עובד שהצטרף לביטוח קבוצתי בעבודה החדשה, אבל המשיך לשלם על ביטוח פרטי ותיק. לפני שמבטלים אחד מהם, יש להשוות את הכיסויים ולוודא שהקבוצתי אינו מותיר חורים חשובים.
בסופו של דבר, המטרה איננה להחזיק כמה שיותר פוליסות, אלא להחזיק את הכיסויים הנכונים. סל הבריאות הוא הבסיס, השב״ן משלים אותו במחיר סביר, וביטוח פרטי צריך להתמקד בעיקר באירועים הכבדים. סידור נכון של שלוש השכבות האלה יכול לחסוך מאות שקלים בשנה, ולהבטיח שביום שבאמת תצטרכו את הביטוח הוא יהיה שם.
